DSR 계산법｜연봉 3천·4천·5천만원 대출한도 계산방법 (2026년)

주택담보대출이나 신용대출을 신청하려는데 DSR 때문에 대출한도가 줄어들었다는 이야기를 들어보셨나요? 연봉이 같아도 기존 대출이 얼마나 있는지에 따라 추가로 빌릴 수 있는 금액은 크게 달라집니다.

 

DSR 계산법은 연간 대출 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 뒤 100을 곱하는 것입니다.

2026년 기준 일반적인 은행권 DSR 규제비율은 40%입니다. 연봉 5,000만원이라면 연간 원리금 상환액이 2,000만원을 넘지 않는 범위에서 대출한도를 산정합니다.

 

 

1. DSR 계산법과 공식은?

DSR은 총부채원리금상환비율을 의미합니다. 주택담보대출과 신용대출 등 산정 대상 부채의 원금과 이자를 연소득과 비교하는 지표입니다.

DSR = 연간 대출 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100

 

예를 들어 연봉이 5,000만원이고 1년에 갚아야 하는 대출 원금과 이자가 1,500만원이라면 DSR은 30%입니다.

은행권 DSR 40% 기준으로는 연간 원리금 상환 여력이 500만원 남아 있는 셈입니다.

다만 실제 심사에서는 대출 종류에 따른 별도의 원리금 산정방식을 사용하므로 단순 계산과 차이가 날 수 있습니다.

2. 연봉별 DSR 40% 대출한도는?

기존 대출이 없다고 가정했을 때 연봉별 원리금 상환 가능금액은 다음과 같습니다.

연소득연간 상환한도월평균 상환한도

3,000만원	1,200만원	100만원
4,000만원	1,600만원	약 133만원
5,000만원	2,000만원	약 167만원
6,000만원	2,400만원	200만원
7,000만원	2,800만원	약 233만원

위 금액은 빌릴 수 있는 대출 원금이 아니라 1년 동안 갚을 수 있는 원금과 이자의 합계입니다.

실제 대출한도는 금리와 상환기간, 기존 부채, 스트레스 DSR 적용 여부에 따라 달라집니다.

3. 기존 신용대출이 있다면 DSR 계산은?

기존 대출이 있다면 신규 대출에 사용할 수 있는 상환 여력이 줄어듭니다.

예를 들어 연봉 5,000만원인 직장인이 기존 대출로 연간 600만원의 원리금을 상환한다고 가정하겠습니다.

연봉 5,000만원 · 은행권 DSR 40% 가정

연간 원리금 한도

2,000만원

기존 대출 상환액

600만원

신규 대출에 사용할 수 있는 연간 상환 여력

1,400만원

월평균 약 117만원

주의할 점은 신용대출과 마이너스통장은 실제 매달 납부하는 이자만으로 DSR을 계산하지 않을 수 있다는 것입니다.

금융기관이 정한 산정만기 등을 적용해 원금 상환액까지 반영하므로 실제 심사 결과를 확인해야 합니다.

4. 스트레스 DSR 계산법은 무엇이 다를까?

스트레스 DSR은 향후 금리가 상승할 가능성을 고려해 대출한도를 산정하는 제도입니다.

일반 DSR 계산과 달리 대출 심사에 사용하는 금리에 일정한 스트레스 금리를 추가합니다.

 

예를 들어 실제 대출금리가 연 4%라면 스트레스 금리 적용 조건에 따라 더 높은 심사용 금리로 상환능력을 평가할 수 있습니다.

이는 실제 납부하는 대출금리가 그만큼 올라간다는 의미는 아닙니다.

 

2026년에는 주택 소재지와 대출상품의 금리유형에 따라 스트레스 금리 적용방식이 다릅니다.

따라서 같은 연봉이라도 수도권과 지방, 변동금리와 주기형 금리의 실제 대출한도가 달라질 수 있습니다.

마무리

DSR 계산법은 연간 대출 원리금을 연소득으로 나누는 것입니다.

은행권 DSR 40%를 적용하면 연봉 5,000만원의 연간 원리금 상환한도는 2,000만원입니다.

 

하지만 기존 신용대출이나 마이너스통장이 있다면 추가 대출 가능금액이 줄어들 수 있습니다.

주택담보대출을 준비한다면 연소득과 기존 대출내역을 확인하고, 금융기관에서 스트레스 DSR까지 반영한 실제 대출한도를 조회해 보시기 바랍니다.

 

 

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